Костлявая рука бедности или о кобласе и кредитах

[ugputu]

Раз конфет нет и пока начальство отвернулось, надо рассказать, что далеко не всех канадцев тошнит деньгами.
Особенно если это single mom, пусть даже папа платит ребенку за садик и секцию футбола и покупает подарки.
Печальная история в двух словах. Ребенка (и себя) хочется вывозить на природу - и это правильно. Платить за гостиницы не наберешься денег (мы тоже считаем, что нам это не по карману), жить в палатке с ребенком не имея привычки неудобно, вечно занимать трейлеры у разных знакомых - не напасешься знакомых. Вот она и хочет купить подержаный жилой трейлер. Недорого, меньше половины цены нового. Узнала в банке условия займа и просила проверить не забыла ли чего. Лучшие условия - углубить существующую line of credit, которая у нее забита (долгом) под завязку. Предлагают еще три тысячи, снизить ставку на полпроцента, а в обмен требуют каждый месяц выплачивать не меньше 1% от суммы долга (примерно половина - проценты). Видимо потому, что с одной стороны, проценты она платит аккуратно, с другой - этот ее долг не уменьшается. Потому что она еще платит кредит за дом, за машину, и только-только расплатилась за учебу. Это в режиме жестокой экономии, временами пуская пожить в дом компаньонок.
Жизнь западного человека во всей красе. У нее "все есть", но за этот несчастный трейлер она будет расплачиваться следующие 4 года, надежда как-то раскидаться с текущими долгами до того, как ребенку надо будет платить за учебу, призрачна, а дом выплатит как раз к пенсии. Да, машина скоро будет выплачена, и если она не будет ломаться, работа в нефтяной компании не закончится и удастся продолжать экономить, не поддаваясь на рекламу шмоток, косметики или мало-ли-чего, не болеть, не чинить зубы, не терять поддержку мужа... но ведь что-нибудь да потребует вливаний, например дом - ремонта.
Она "слишком много кушать"? Есть такое дело. Я тоже так считаю.
Плакать, что не хватает даже раз в месяц выйти с одноклассниками в ресторан ездя на "своей" почти новой машине и живя в маленьком, но не слишком старом "своем" доме... но ведь все ездят на машинах (без них тут ОЧЕНЬ трудно), все живут в домах (разве это не нормально?), все как-то возят детей в лес да на озеро. И почти все в долгах. И мы тоже. И все в какой-то степени экономят, выбирая между сжав зубы расплатиться со всеми долгами лет за десять-пятнадцать (опять - если ничего не произойдет!) или эти самы зубы наконец-то починить, не забыть хоть раз в месяц сходить в кино да культурно поесть, порадовать себя хоть раз в год концертом, поменять телефон с умирающим аккумулятором и протертый диван на новые... и расплатиться с долгами когда и все - к пенсии.
Мда. Когда же я начну откладывать в пенсионный фонд? Может, в следующем году?

Вот незадача! Забыл о колбасе. Колбасу мы едим. На столько все же не экономят, тем более, что и хлеб откровенно дорог и овощи, в пересчете на калории, запросто стоят дороже съедобной колбасы + таблетка витаминов, так что даже бедные люди, едят мясо без особых ограничений. Специфика страны.
Есть интернет, пиво и колбаса - и это прекрасно! Счастье - есть. Оно такая же неотъемлимая часть реальности как долги и необходимость экономить.

Comments

[ezdivala.livejournal.com]

Вот это натурально reality-distortion-field in effect.

Про то как канадцев не тошнит деньгами (кстати, это первый раз, когда я вижу у кого-то мнение, что всех канадцев тошнит деньгами).
Я подала документы на переезд в Канаду после того, как в 2005 году мне не хватило денег купить однокомнатную 35-метровую квартиру в Ясенево (одна из самых дальних московских жоп), притом что я брала кредит на 30 лет и на первый взнос копила много лет, отказывая себе в лишней паре колготок. И это притом, что я в принципе неплохой замужний высокооплачиваемый специалист.
Могу быстренько погуглить как там живут одинокие мамы с ребёнком только что закончившие обучение.

То, что ты описал - это и есть жизнь западного человека во всей красе - всё есть, дом, машина, ребёнок, трейлер, при этом это ещё выставлено как жалестная история. сумасойти. Всё не зашибись как радостно, согласна, но с моей точки зрения (а я пожила с мужниными родителями в сорокаметровой хрущёвке со совмещённым санузлом) - вполне себе жизнь, получше многих.

[popye.livejournal.com]

Да!

[ugputu.livejournal.com]

Встречается, встречается такое мнение. Именно потому, что раз у человека "все есть" - значит у него есть и деньги. А вот их как раз нет. Это "все есть" достигается отказом от многого разного. В частности, принятием на себя многолетних обязательств. Многолетним состоянием неопределенности. Многолетним же холодом в желудке от перспективы потерять работу, пропустить очередную выплату ипотеки и потерять почти уже выплаченный дом, на который работал последние 15 лет.

Пример: мои относительно уже молодые знакомые в Харькове и думать не могут собрать на новый дом или даже квартиру, но запросто ходят квасить в клубы или играть в биллиард по нескольку раз в неделю. Что они должны думать о уровне благосостояния человека при доме и машине? Как он сможет объяснить, что обычно выбирается в ресторан два раза в год потому что это не в бюджете, что его кредит выбран и полет через океан окончательно оголил тылы, что выбравшись с ними он заказывает себе пиццу без начинки потому что привычно считает каждую копейку?

Мне не на что жаловаться. У нас сегодня все пристойно с финансами и мы не слишком сильно ужимаясь думаем расчитаться за дом всего лет за 15, то есть почти за 10 лет до пенсии. Если, конечно, какие-то неприятности не помешают. Но, хотя ты и не застала это время, я действительно почти три года проработал в режиме 5 дней full time + 4 вечера на пицце в неделю (итого ~60 часов в неделю, а временами 70+) с хорошо если неделей отдыха в год. И не от желания заработать все деньги в мире.
Иногда бывает трудно. Некоторым, особенно single mom-ам - очень трудно. Особенно трудно потому, что хапнув пригоршню легко раздаваемых денег, вернуть их потом практически невозможно. Даже когда в жизни все хорошо и стабильно и зарплата хороша. Ниже очень толковый комментарий от [Bad username or site: smart pumpkin @ livejournal.com]. Я тоже знаю как трудно найти баланс, тоже иногда думаю сколько бы мы сейчас сэкономили, если бы захотели жить как многие годы до этого... и что она совершенно права, когда говорит, что и слушать бы не стала если бы кто сказал, что ее ребенку не нужна еще одна секция. Потому что... а что вообще важно?
На каждом почти уровне можно жить. На каждом (если только не мрешь от голода) можно быть счастливым. На каждом - несчастным. В окружении преуспевающих людей, в городе, оформленном под нужды преуспевающих людей, бедным весьма трудно. Даже если им дают очередной кредит на трейлер, фактически - меняя на 4 года жизни.

[smart-pumpkin.livejournal.com]

Раздумывая над этим постом, много хотелось написать, то ли истории из жизни привести, то просто порассуждать, но в конце концов все упирается в одно - как найти баланс. Именно это трудно. Когда денег нет - лопаешь себе макароны и очень радуешься, мясо только ребенку. Думаю, это ж сколько бы сейчас сэкономили, если бы жили в том же режиме питания и потребления развлечений, как во время учебы! Ан нет - тянет на все такое необходмое, еще один лаптоп, например, еще одну сумку за полтинник, и так далее... Трейлер - дело такое же, на мой взгляд. Об содержании его, кстати и оплате стоянок с электричеством (далеко не везде можно стоять), тоже надо подумать. Но это мое личное мнение, и я бы сама бы никого слушать не стала, если б кто сказал, что моему ребенку не нужна еще одна секция...

[ugputu.livejournal.com]

Очень верно. Лучше не сказать.

[algo.livejournal.com]

Если она в самом деле все варианты исчерпала, то это просто грустно. И да, так бывает. Но бывают же и другие случаи, мы оба работали и нормально зарабатывали, но ездили вдвоём до электрички на старом-раздолбанном "Понтиаке", купленном за 500 долларов с рук. Он был худшей машиной на парковке перед домом. А сосед наш, работающий продавцом в магазине электроники, парковал рядом новый "Мерседес". Сколько на него lease стоит, боюсь даже представить. И у него был огромный плоский ТВ, и новые диваны кожаные, и т.д., и т.п. - да, всё в кредит.

У нас нет машины, дома, ТВ за 100 баксов (огромный ящик), старая мебель, но выплачены все долги за учёбу.

[ugputu.livejournal.com]

Исчерпала.
Обычная история. Развод, дом уже был "свой", уезжать из него не хотелось. Муж поддерживает и поэтому есть возможность цепляясь зубами продолжать за все платить, медленно но уверенно залезая в долги, отказываяь по очереди от весьма недорогих привычек, доступных большинству даже в небогатой Украине. Чтобы сохранить дом и уровень жизни ребенка.
По крайне мере, с ее точки зрения. Уверен, что большинство из нас нашло бы где сэкономить еще, но нельзя же от нее требовать опыта страшной жизни?
Важен факт: она прилагает немало усилий, но продолжает тонуть в долгах, исчерпывая кредиты - и это в ситуации когда "все хорошо", когда работа есть и бывший муж помогает.

[sunset-cloud.livejournal.com]

Я не хотела комментировать, так как я в этом плане очень жесткая и много подружек меня за мою жесткость бросили. Но прозвучала вот мудрая мысль - баланс. Не можешь увеличить доходы до желаемых - снижай расходы вплоть до достижения баланса. Составляй финансовые планы на год, три и пять лет, закладывай в них все возможные к рассчету сегодня приходы и расходы с учетом всевозможных коэффициентов. Закладывай в первую очередь необходимые выплаты по кредитам, во-вторую погашение срочных долгов, в-третью накопления на случай потери работы и болезни. В-четвертых траты на школу и развитие ребенка, так как это нельзя откладывать. И только потом уже - сумочки, колготки, трэйлеры и путешествия. И жрать меньше, меньше жрать. Тогда никакого нытья о том, что денег не хватает, не будет.

[ugputu.livejournal.com]

Насколько я знаю, именно такой оптимизацией она и занимается последние пару лет. На шмотки тратит минимум, путешествовать никуда не ездит и только случайно вышедший отдых в летний отпуск на нашем любимом Christina Lake (мы, кстати, вдвоем вписывались в $500 за неделю включая дорогу) подбил ее на внеочередные траты.
Кста, приглашение компаньонки пожить в доме за долю в оплате дома, кажутся весьма значительным усилием с ее стороны...

А в последнем - в яблочко. Жрет она на мой взгляд слишком много!

[akm-ca.livejournal.com]

жить в палатке с ребенком не имея привычки неудобно

Ага, и поэтому надо купить трейлер. И платить за него баксов сто в месяц. Ага.

Сама так решила, так что за проблема? Если у меня не хватает пока денег на трейлер - так я его и не покупаю. Хотя по кредитной линии могу себе и за 100 штук автобус взять. Но - не буду. Потому что вот посчитал, и вижу, что с таким долгом - нафиг оно надо. Я за меньшие деньги буду путешествовать, перебиваясь когда в палатке, а когда - в мотеле. Так же и она могла бы, ребенку - отдельную палатку. душ там в большинстве кемпингов есть и т.д. Но хочется вот иметь трейлер - она и покупает. Это не нищета, это неумение думать и просчитывать будущее.

[gannka.livejournal.com]

Как-то так. Мы, когда дом покупали, могли и намного больше кредит попросить и купить что-то гораздо большее-лучшее. Но жаба задавила. Потому как нефиг.
А в пенсионный фонд надо начинать откладывать уже сейчас. Кстати, умные люди гвоорят сначала откладывать в пенсионный фонд по максимуму, а потом только в фонд на учебу для детей.
И вообще откладывать каждый месяц деньги хорошо и правильно, даже когда кажется, что получаемых денег ни на что не хватает. И даже если ты по уши в долгах, кстати, тоже. Потому что опять же, если сейчас "все хорошо", то что будешь делать когда и вправду что-то посыплется?

[ugputu.livejournal.com]

Если цепляться к собственно трейлеру - то мимо. Не имея опыта в детстве или друзей, которые могут помочь советами, мама с маленьким ребенком разбираться в палаточных технологиях не будет так же как мы не будем во многих случах лечить родственников, а отдадим деньги врачам. Она не знает ни как хранить продукты не имея холодильника, ни как на костре готовить, ни-ни-ни. Для нее выбор (как я понимаю) имеет три варианта:
- сидеть летом с ребенком дома (дешево и сердито)
- жить с ребенком в гостинице (очень дорого)
- купить трейлер, который окупится за два года (если сравнивать с гостиницей)
Ее выбор, в ее условиях, логичен. Мать для ребенка и не такое сделает, не только залезет в очередные долги. Хотя этот выбор и несколько... неосторожен в смысле финансовом.

Так вот я о том, что легкость совершения финансовых безрассудств подталкивает вполне в прочих отношениях адекватных людей к опасным решениям, а людей вообще - к рискованым. Потому что насколько я знаю, все здесь отметившиеся, кто домом уже обзавелся - все должны. И все экономят. И что внешние признаки благополучия типа дома и машины (они у нее есть) никак не свидетельствуют о хоть сколько-то прочном финансовом положении. Ни о чем не свидетельствуют. Не могут быть меркой.
А вовсе не о трейлере.

[gusew.livejournal.com]

из личных наблюдений:
1. главный косяк бедствующих, Жень, это неверие в то что съёмное жильё в 2-3 раза таки дешевле собственного.
2. второй главный косяк бедствующих - вера в то что кредит это "то же самое что и купить потом, но получить это уже сразу сейчас".

наши выводы из этого простые были сделаны ещё в россии: мы не берём того чего не можем оплатить на месте. и по личным ощущениям, угадали с политикой - и всего дополна, и досыта, и в меру =)

[ugputu.livejournal.com]

По пункту раз имею заявить, что жилье было куплено в благополучные доразводные времена. То есть, когда деньги прибывали. И в благополучные времена, когда в город начали прибывать орды желающих заработать и цены на аренду понеслись вперед паровоза.
Дальше можно переходить к пункту два потому что сильно пересекается.
Кредит не то же, что купить потом, а пользоваться сейчас - верно, но подразумеваемое тобой следствие "поэтому кредит всегда хуже" - не верно. Потому, что существует такая отвратительная штука, как инфляция. Я дальше могу написать еще надцать страниц с расчетами как и почему кредиты бывают НЕдороги, но ты небось и сам способен всякое надумать, в том числе и варианты развития событий когда кредит откровенно выгоднее консервативного накопления.
Если не надумаешь, хинт - некоторые люди успели до обвала рынка не только купить два дома, но и один продать и теперь живут в своем вместо того чтобы его снимать. Это суперудачный вариант, на него не стоит расчитывать всем и каждому, но это не значит, что таких людей нет или что этот вариант единственный.

[mijas.livejournal.com]

Буду краток:
+1

[cherniavska.livejournal.com]

Как мать-одиночка, говорю - повышать надо грамотность матерям....
Трейлер дело не спасет, а сколько денег уйдет на его содержание?
Огромное количество прекрасных парков в городе и бесплатных програм для детей летом..Не надо сидеть в доме..Лучше бы велосипеды купила - себе и ребенку:)) На них кредитов брать не надо:))

[katyart.livejournal.com]

Это ужасно, я считаю, что жизнь в долг это очень тяжело психологически и не могу наслаждаться вещами, купленными за незаработанные деньги. Как люди вписываются в такие кредиты? Я сторонник сокращения расходов если нельзя позволить себе красивую жизнь.

[ugputu.livejournal.com]

Очень сложно определить, что входит в "красивую" жизнь, а что в нормальную.

[katyart.livejournal.com]

Я например хочу хороший автомобиль и права у меня есть. Но ни за что не побегу брать кредит, хотя мне его дадут. Предпочитаю ездить на велике - во первых полезно, во-вторых бесплатно. Или у мужа машину просить в крайних случаях, если она у него не занята. Кредиты - это петля.

[kozulina12.livejournal.com]

Но именно ты недавно расказывал про занятия яхт-спортом, нет? Тоже поди небесплатно..
А трейлер- это какая-то чисто американская заморочка, мне непонятная. Чем плоха палатака-то? И кредитов на нее не надо.

[ugputu.livejournal.com]

Я рассказывал. Небесплатно. В субботу вывезу ее на озеро и поставлю там на стоянку (тоже небесплатно), да еще и членских взносов заплачу. Причем хотя мы ее брали вроде-бы-как за наличные, прочих кредитов (начиная с ипотеки) у нас еще есть, поэтому мы по большому счету вообще ВСЁ покупаем в кредит.

[dobryj-manjak.livejournal.com]

А как там у вас дела с кредитами населению? Ещё выдают? Процент не повышают? Досрочный разврат (тьфу, возврат) не требуют?

[gusew.livejournal.com]

дают пачками в любые руки, только бери

[snake-d-ha.livejournal.com]

Три раза:
- Лишь бы не случилось плохого. (Это с учетом, что все застраховано)

У нас обычно говорят:
- Когда случится чудо...

Разница в том, что канадцы получают авансом то, что у нас зарабатывают уже под конец жизни.
Зато свободы меньше, да. Но иначе было бы как-то совсем несправедливо.
Опять же - что мешало дом арендовать, а не купить? И выплатить в результате долги не за 20 лет, а за пять?

[ugputu.livejournal.com]

Пробовал накопить за 5 лет? И как?
Мы отдаем в месяц 1350 баксов, из которых "тела" около 350 и они как бы копятся, только не у нас, а в банке и тем защищены от инфляции (это важно, скоро там будет сто тысяч, потом двести!). Но будем считать худший случай, что мы только вселились и чистых потерь - тысяча. Арендовать наш дом в последние годы стоило бы около полутора тысяч. Ну, ладно, цены сейчас упали, пусть 1300.
Нет, я не пытаюсь сказать, что раз 1000 меньше, чем 1300, то арендовать невыгодно. Нам еще надо платить сотню налога, делать ремонт и, по хорошему, откладывать на капремонт или перестройку. В четверти миллиона цены дома, само строение застраховано примерно тысяч на сто (и еще на сколько-то обстановка). Остальное - стоимость ЗЕМЛИ. Земля не амортизируется. Предполагаемый остаточный срок службы дома - 45 лет. То есть надо амортизировать что-то типа пары тысяч в год, меньше двух сотен в месяц. На мелкий ремонт мы тратим скромные суммы, только водогрейки пришло поменять. Но и там половина расходов за счет роскоши. В съемном жилье большие баки парами не ставят...
= По тому же объекту собственности я вижу весьма сравнимые цифры расходов. Разница не в разы - после запятой. Как бы не во втором знаке. И меняется от коньюнктуры рынка, залетая во все стороны.
Всерьез сэкономить можно только арендуя принципиально меньшее и/или худшее. Страшные ужасы сейчас сильно упали в цене и стоят от 650 и половину коммуналки. То есть, в принципе, можно сэкономить вдвое, но это правда страшные ужасы. Это подвал о двух комнатушках с горизонтальными бойницами под низким потолком, облупленый и засаленый, втрое меньше нашего домика по общей площади. Свежеприехавшие из однокомнатной хрущебы, не нашли преимуществ перед своим бывшим жильем и таки поселились в нормальных условиях за 900.
Итого я бы сказал, что принципиальной разницы в цене вопроса можно добиться за счет того, что психологически проще ВРЕМЕННО жить в худшем жилье, чем постоянно. Так можно сэкономить значительную часть цены, даже в полтора или в два раза, но... где ты видишь разницу в 4?
(5 лет и 20)

[katyart.livejournal.com]

Скажите, Вы могли бы мне объяснить смысл отложений куда-либо ( в пенсионный фонд, на отдых) при невыплаченных долгах? Не проще ли постараться побыстрее погасить долг или уменьшить проценты? Они же по-любому превысят все мыслимые отложенные деньги.

[sunset-cloud.livejournal.com]

Я могла бы объяснить быстро, общо и на пальцах. Но так как я дотошный бухгалтер, то я объясню нудно, детально и с цифрами.

Отчисления в пенсионный фонд под названием RRSP происходят из денег ДО уплаты налогов. А налоги в Канаде ОЧЕНЬ высокие.

Так, в Альберте мы платим подоходный налог следующим образом:
от 0 до 9600 заработанных долларов - ничего;
от 9600 до 38 тысяч - 25%
от 38 тысяч до 76 тысяч - 32%
от 76 тысяч до 123 тысяч - 36%,
дальше нас не интересует :)

Предположим, что у вас нормальная канадская зарплата в 60 тысяч долларов в год. Восемнадцать процентов от вашего дохода разрешается откладывать в упомянутый мной пенсионный фонд RRSP, это примерно 10 тысяч в год. Вы встаете перед выбором: заплатить налоги за 60 тысяч, взять из очищенного от налогов дохода в 46 с половиной тысяч долларов 10 тысяч и кинуть их на ускоренное погашение кредита. Либо заплатить 10 тысяч в пенсионный фонд, затем заплатить налоги на оставшиеся 50 тысяч в размере десяти тысяч 300 долларов и кредит ускоренно не погашать.

О кредите. Предположим, что Вы, как любой нормальный канадец с нормальной канадской зарплатой в 60 тысяч, живете в нормальном доме за 300 тысяч. Когда Вы покупали дом, то вы внесли двадцатипроцентный первоначальный взнос, а на оставшиеся 240 тысяч взяли ипотеку на 25 лет под 4% годовых. И сделали вы это совсем недавно.

За 25 лет интерес по 240-тысячной ипотеке набежит в сумме 138 тысяч долларов. Если вы уменьшите ипотеку с 240 тысяч до 230 тысяч, то за 25 лет Ваш интерес составит 133 тысячи, то есть утрированно говоря, за дом Вы будете платить на пять месяцев меньше.

Итак, пойдя по пути ускоренной выплаты кредитов, Вы заплатили налоги на 60 тысяч и отдали государству 13 с половиной тысяч долларов, а из оставшихся Вы заплатили десять тысяч за то, чтобы выплачивать за дом не 25 лет, а 24 года и 7 месяцев. Внеся десять тысяч сегодня, Вы сэкономите пять тысяч долларов за 25 лет, теми деньгами, которые будут через 25 лет.

Если же Вы пошли по пути накопления, то отложили 10 тысяч в пенсионный фонд, заплатили налоги на оставшиеся 50 тысяч в размере 10 тысяч триста долларов, и по-прежнему должны платить за дом 25 полных лет. Вы сэкономили три тысячи двести долларов вот прямо сейчас, сегодняшними деньгами.

При этом. Если Вы внесли дополнительные 10 тысяч за дом, то никаких бенефитов кроме уменьшения срока платежей на пять месяцев у Вас нет. Если Вы отложили деньги в пенсионный фонд, то Вы всегда их можете снять, уплатив за них налоги. В случае любого форс-мажора, если Вы, не дай Бог, потеряете источник доходов, заболеете, уйдете в декрет, или просто не захотите работать и зарабатывать, эти деньги спасут Вас от голодной смерти. И так как доходов на тот момент у Вас не будет, то налогов на 10 тысяч Вы заплатите 100 долларов.

Поэтому нормальные канадцы с нормальной зарплатой в 60 тысяч живут в нормальных домах за 300 тысяч, выплачивают ипотеку в течение 25 лет и при этом копят на пенсию, прикрывают жопу на случай форс-мажора, совершенно не парятся по поводу четвертьвековых кредитов, а просто наслаждаются жизнью.